Pensioensparen

Stuur naar een vriend

Als je nog voor het einde van het jaar € 910  stort in een pensioenspaarplan, dan strijk je volgend jaar een fiscaal voordeel op van 30% van dat bedrag of € 273. Maar hoe kies je een pensioenspaarplan? Wij gingen advies vragen bij 5 banken en verzekeraars: ERGO, BNP Paribas Fortis, KBC, Federale Verzekering en Belfius.

 

         

Fonds of verzekering?

Als je aan pensioensparen wil doen, moet je eerst kiezen tussen een verzekering en een fonds. Een verzekering biedt een gewaarborgd rendement, dus meer zekerheid, maar dat ligt wel lager dan het rendement van een fonds. Als je intekent op een fonds heb je geen enkele garantie wat het rendement betreft, maar dat ligt gemiddeld wel hoger dan dat van een verzekering.

Combinatie?

Als je pas rond je 40e of 50e aan pensioensparen begint, dan kies je beter voor een verzekering. Want daar heb je een gewaarborgd rendement. Maar je kan ook van twee walletjes eten: als je jong bent starten met een risicovol fonds en later overstappen naar een meer defensief fonds.  Of op een bepaald moment gewoon niet meer storten in je fonds en een verzekering openen.  

Simulaties

Sommige banken en verzekeraars willen geen simulatie geven: Federale Verzekering, Belfius en BNP Paribas Fortis doen dat niet omdat het rendement van een fonds of verzekering op lange termijn toch moeilijk te voorspellen is. Bij KBC en Ergo geven ze wél simulaties.

Maar die simulaties maken vaak gebruik van rendementen die op lange termijn niet haalbaar zijn. Bij Ergo bijvoorbeeld rekent men met 9 %, op lange termijn. Maar het is niet realistisch om dat 40 of 45 jaar na elkaar als gemiddeld rendement te behalen. Je vraagt best om een berekening te maken met een laag rendement.

Wat brengt het op?

Een realistisch rendement voor een fonds is zo’n 3 à 4% en voor een verzekering 2 à 2,5%.
Een verzekering brengt dus minder op, maar je weet wel op voorhand wat je spaargeld zal opleveren – het gewaarborgd rendement wordt elk jaar vastgelegd.  En bij zo’n verzekering heb je soms ook recht op een winstdeelname.

Sommige banken goochelen daar met 1 tot 3%, maar de voorbije jaren zijn er door de crisis in de meeste gevallen geen winstdeelnames uitgedeeld. Als je een realistische simulatie wil, ga dan uit van een winstdeelname van 0%...

Hoe zit het met de kosten?

Als je gaat pensioensparen, ga je natuurlijk altijd kosten betalen. En dan heb je twee grote categorieën. Je hebt enerzijds de instapkosten :  die worden afgehouden van elke storting die je doet. En dan heb je ook de beheerskosten : die worden elk jaar van de spaarpot afgehouden, dus van het gespaarde bedrag.

Vraag zeker naar alle kosten die bij een pensioenspaarplan horen, zeker naar de beheerskosten. Financieel journaliste Frida Deceuninck raadt aan niet in te gaan op een voorstel waar je meer dan 1% beheerskosten moet betalen. Want dan gaat er elk jaar meer dan 1% van je spaarpotje af.

Conclusie

Beslis eerst of je in een fonds of in een verzekering wil investeren, vergelijk daarna wat de mogelijkheden zijn en let op de rendementen én de kosten.