Hypothecaire lening vervroegd afbetalen?

Stuur naar een vriend

Vandaag krijg je bijna geen rente meer op een spaarboekje en de intrestvoet is in elk geval een stuk lager dan de intrestvoet die je moet betalen als je een hypothecaire lening hebt afgesloten.
Nadine Bollen van Netto onderzoekt of het daarom niet interessant kan zijn om de lening (gedeeltelijk) vervroegd af te lossen.

 

Een voorbeeld:

Jan en Marie leenden in 2006 250.000 euro tegen een vaste rentevoet van 5,5 procent. Ze kozen voor een looptijd van 20 jaar. Zes jaar later hebben ze 30.000 euro spaargeld. 20.000 euro daarvan willen ze veilig sparen.

OPTIE A     20.000 euro sparen

Jan en Marie zetten de 20.000 euro op een spaarrekening die 0,75% basisrente + 0,25% getrouwheidspremie oplevert.
Op de eindvervaldag van hun krediet in 2026 is die som aangegroeid tot 22.989,5 euro.

OPTIE B     20.000 euro kapitaal aflossen

Door de vervroegde aflossing zakt de maandelijkse aflossing op hun woonkrediet van 1.700,86 euro naar 1.531,33 euro. Dat is een maandelijkse besparing van 169,53 euro.

Dat levert een totale besparing op van (169,53 euro/maand x 168 maanden) = 28.212,72 euro.

Dat geld zouden ze elke maand kunnen uitgeven. Of ze kunnen het ook elke maand sparen. Als Jan en Marie die 169,53 euro elke maand op hun spaarrekening bij BNP Paribas Fortis zouden zetten, groeit de besparing tegen 2026 aan tot 30.548,19 euro.

 

         

 

 

Of en in welke mate een vervroegde aflossing in jouw geval rendabel is, hangt af van heel wat factoren. De volgende parameters moet je zeker in rekening brengen:

  • De rente op je woonkrediet. Hoe groter de kloof tussen de rente op je woonkrediet en de rente op je spaarboekje, hoe meer voordeel je kunt halen uit een vervroegde aflossing.
     
  • De resterende looptijd van je lening. Hoe langer je lening nog loopt, hoe meer baat je hebt bij een vervroegde aflossing.
     
  • Je fiscale korf. Elke lening sinds 2005 geniet van het fiscale voordeel van de woonbonus. Dat houdt in dat elke kredietnemer jaarlijks geniet van een fiscaal voordeel op zijn kapitaalaflossing en rentebetalingen tot maximaal 2.200 euro, verhoogd met 730 euro de eerste 10 jaar (bedragen voor 2012). Overweeg je een vervroegde aflossing, ga dan na of je door die vervroegde aflossing niet een deel van je fiscaal voordeel verloren ziet gaan. Is dat het geval, dan zakt het rendement dat een vervroegde aflossing oplevert. Omdat in het 11de jaar van je lening de verhoging van 730 euro wegvalt, kan het de moeite lonen om zeker in dat jaar een vervroegde aflossing te doen. Dat is dus iets om in het achterhoofd te houden voor ten vroegste 2015.
     
  • Op een vervroegde terugbetaling rekenen banken een wederbeleggingsvergoeding van 3 maanden rente aan. Maar die kostprijs heb je al snel terugverdiend. Het bedrag dat je maandelijkse dient af te betalen, zakt door de vervroegde terugbetaling. Jan en Marie uit het voorbeeld hebben die kostprijs al in anderhalve maand terugverdiend.

 

Luisteraar Filiep Pickavet vraagt zich dan weer af of het mogelijk is om de vaste rentevoet van zijn hypothecaire lening te laten herzien en welke kosten dit meebrengt.

Ivo Mechels van Test Aankoop legt uit dat het in ieder geval altijd interessant is om een herziening aan te vragen, nu de rentevoeten erg laag zijn.

Wel moet je rekening houden met soms hoge kosten, zeker als je van bank verandert (heffen van de oorspronkelijke hypothecaire inschrijving, inschrijving van de nieuwe hypotheek, registratiekosten en notariskosten).

Je kunt natuurlijk  altijd ook onderhandelen over de wederbeleggingsvergoeding en de dossierkosten die de bank je wilt aanrekenen bij een herziening. De bank is zeker niet verplicht om ze aan te rekenen.

Je kunt de kosten (bij benadering) hier zelf  berekenen. Klik zeker op de link ‘of het interessant is om een lening met een vaste rente te vervangen’ en  op het volgende blad  op ‘ga verder naar de berekening’.

Ook deze link kan nuttig zijn.

(De links zijn actief van vrijdag 25/05 8 uur tot maandagavond 28/05)